白领本意是指具有一定教育背景并从事脑力劳动的上班族，在当下社会往往代表着年轻有为和不低的收入，但在28~40岁这一人生阶段，所面临的问题可能又是最多的：房贷车贷，子女教育，赡养父母，自己未来的医疗和养老保障。

一、保险能“保”巨额房贷吗？

现在城市居民最大的压力就是买房，尤其是白领，经济适用房没资格买，商品房全款又买不起，只能靠银行的贷款。可人生总有意外，生老病死更是逃脱不了，万一出了什么问题断了经济来源，动辙上百万元的巨额贷款怎么还？

30岁的周先生是北京一机械工程公司的部门经理，年薪15万元；妻子28岁，普通职员，年薪7万元。两人有个1岁的女儿，结婚时，两人贷款20年买了一套80平方米的自住房，房贷每月8000元。由于受房地产行业的影响，2012年，周先生公司的业务大不如前。周先生有些担心，房贷20年要还200多万元，欠银行的本金也还有100万元，如果自己经济收入出了问题，怎么办？他想到了保险。

定期寿险一般都是消费型保险，保费没有返还功能，但投入远远小于有返还功能的两全保险或终身寿险，对于房贷这种中期高额保障有很好的效果，不过当保额超过一定数额时依然需要体检；两全保险或者终身寿险的储蓄意义更大，更多是为了解决养老等问题，针对性不同。

靠意外保险能不能解决房贷问题？意外保险的保费比定期寿险便宜，还不用体检，但如果只有意外保险，就绝对不能“病死”！因疾病导致的身故或高残是不算在意外保险理赔范围内的。当然，对于年轻人来说，身体一般都比较强壮，可以根据具体经济情况，适当加大意外险保额的比重。

重大疾病保险在这种情况下也要考虑，因为定期寿险和意外险一般都是“保死不保活”，如果得了大病又没身故，同时又失去生活来源时，重疾险恐怕是唯一能够指望的保险，但重疾险的保费一般不低，投保人需要量力而行。

二、保险能“保”婆媳和睦吗？

李晓会母亲一直生活在农村，生活习惯等与教育世家出身的媳妇有很大不同，两人又都强势，只要是自己认为对的事情，坚决不肯低头。李晓会和媳妇感情很好，但也心疼老妈，夹在两者之间，他只能“小心翼翼”地过日子：如果有一天自己“不在了”，老妈的生活怎么办？

有朋友为李晓会推荐了一个办法，买保险时，受益人写母亲。关于保险受益人，讲究其实很多。在保单上填写受益人时需要身份证号，有的人类似李晓会还要考虑家里的矛盾问题，于是不少人买保险时觉得麻烦，业务员也担心“夜长梦多”，赶紧签单了事，在受益人栏里草草地写了“法定”二字。

这一“法定”可不得了，本来受益金是可以没有争议直接交给受益人的，“法定”之后，理赔金就完全按照遗产处理了，需要抵偿债务，并由法院判定继承顺序和比例，等于没有受益人！不少家庭为了这“法定”受益金对簿公堂。

那么李晓会的想法能不能实现呢？答案是肯定的。在填写受益人时，还包括了受益顺序和受益比例。李晓会的情况完全可以把父母作为第一顺序，各占50%的比例；妻子作为第二顺序，比例为100%。这样安排的话，只有当父母不在了之后，妻子才能得到受益金，或者将父母和妻子都作为第一顺序，然后安排好受益比例即可。

三、保险能“保”通胀吗？

白领除了保障，还希望能通过保险，使手里“不多不少”的积蓄跑赢通胀，起到保值的作用。这种情况，可以尝试通过分红险、万能险和投连险的收益功能来完成。不过，有很多白领对保险理财功能的认识存在误区，既倾向于低风险保本型的投资品种，又十分看重收益情况。

当然，不考虑通货膨胀，保险产品“保本”是肯定的，但分红险和万能险的收益能力一直为舆论诟病，大多数收益能力无法与银行理财产品比较，有的甚至不如银行存款。要想获得回报，必须通过长期的积累才有可能。

保险业内人士表示，尽管近年来很多与股票市场挂钩的投连险账户出现了亏损，但整体上基本跑赢大盘，尤其是随着债券市场的发展，注重固定收益类投资的稳健型账户的收益表现已经十分可观，长远来看，投连险还是值得持有的。

四、保险能“保”一老一小吗？

考虑到父母的医疗和养老问题及孩子的教育金，大学讲师欧琳有很多疑问：到底要不要给老人和孩子买商业保险？买什么样的保险合适？

欧琳的父亲58岁，母亲55岁，基本上过了买商业保险的年龄，有些产品根据条款也能买，但是需要体检，有的还会附加责任免除条款或者加费，保险公司一般也不会承保。尤其是重疾险和医疗险，老年人买这类保险保费高，交费时间短，保障还不成比例，实在是很不划算。当然也有一些针对老年人的产品，一般以针对意外导致的医疗和残疾为主，保险责任有骨折、脱臼、烫伤之类，但是疾病和养老类问题通过商业保险很难解决。根据理财师的建议，欧琳决定把注意力放在自己身上，父母的问题还是要靠自己解决，与其为父母买保险，不如让自己更“值钱”，自己的保障全了，才有能力支持父母。

至于女儿，选择的余地就多了。如今市面上少儿险种类繁多，但是基本上属于两类，保障类和储蓄类。保障类以健康险为主，储蓄类大多是以“成长教育金”之类的名字出现，具有一定的规划意义。孩子对于父母来说经济上属于“支出”项，从规避风险的角度讲这两类产品都是值得考虑的。

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