福寿连连、金悦人生这样的产品，它的保险金额为“名义保额”，不是传统意义的保障额度。名义保额是用来计算领取额度的基数。比如我买10万保额的福寿连连，年交保费21990元，缴费20年。第十年领取的额度是10602.2（中档分红假设下），也就是说，第十年，我的名义保额从10万增加到了106022元，6022元的保额增加，这6022元保额所对应的现金价值是超过6022元的。保额增加就是因为分红的增加带来的。建议书里的数字就是名义保额=10万+累计红利。这种储蓄型有领取的分红保险，保额基本都是小于保费的，所以，从现金价值栏看，都是大于保险金额的。

关于分红保险的若干问题的说明

1、分红的定义：保险公司实际经营成果超过了预期经营成果，就产生了可分配盈余，按照监管机关的要求，保险公司要把其中至少70%的可分配盈余分配给保单持有人（客户）。

2、红利的来源：可分配盈余的来源主要有三个——即利差、费差和死差。利差是实际投资回报和预定投资回报的差异。如果实际投资回报超过预定投资回报，就产生利差益，反之，则产生利差损。费差是实际费用与预定费用的差异。如果实际发生费用低于预定费用，就产生费差益，反之，则产生费差损。死差是实际死亡率和预定死亡率的差异。如果实际死亡率低于预定死亡率，就产生死差益，反之，则产生死差损。可分配盈余=利差+费差+死差。当然，不同公司会分成不同的项目，但本质上几乎是一致的，说法不同而已。

3、一般说来，红利的主要来源是利差益，可以占到70%以上，费差益和死差益占30%左右。因为分红的底线是70%，我们就忽略费差和死差，用利差的全分配来进行以后的分析，这样可以简化计算。

4、利差益的来源：就是可运用资金的投资收益扣除我们公司设计条款时的预定利润率（比如，某年度公司投资回报率为5%，公司预定利率2.5%，可分配的部分为2.5%）。而能用于投资的资金，具体到一个保单来讲，就是现金价值，肯定不能用全保费计算（因为有费用的预提，比如风险准备金），也不能用保额计算（因为保额是保险公司的负债额度，而不是可运用资金）

5、增额分红：就是把每一年度分得的现金红利根据客户当时的年龄以趸交的纯保费购买保额以增加保障。增加的部分继续参与分红就是复利的效果，如果不参与以后的分红，就是单利，这有很大的区别。

6、某华公司的保额分红：本质上和增额分红是一样的。只是增额分红属于自然分红（保单的贡献越大，即现金价值越高，分红越多），而保额分红是处理后的增额分红，把自然分红变成均衡分红（就是每年分配的额度变化不太明显）。举例说明如下：

一个客户购买10万保额分红保险，年交保费3000元，20年交。首年现金价值600元，次年现金价值2400元。年投资回报假定为5%，预定利率为2.5%。可分配的部分5%-2.5%=2.5%。第一年末分得现金红利为600*2.5%=15元，趸交成保额50元（按照纯保费计算），太平体现为增加了50元保额。而某华公司首年分配1200元保额（这是对后期的分红前置，这属于一种营销策略，公布分红率为保险金额的1.2%）。第二年末分得现金红利为（2400+15）*2.5%=60.375元，太平给客户趸交为保额201.25元，体现为增加保额201.25元，总保额为100000+50+201.25=100251.25元，而某华公司依然分1200元，总保额102400元，高于太平。但如果某一年现金价值为50000元，年度分红现金50000*2.5%=1250元，太平给客户增加保额3750元，而新依然是分1200元。太平在某一年度会超越新华，而且永远超越。这就是朝三暮四和朝四暮三的故事。

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