什么人都能卖保险，什么人都敢卖保险，什么人都在卖保险，在这些现象的背后我们发现保险行业存在着三大乱象，最终使投保人的利益根本无法得到有效保障。所以，应该尽快对该行业进行整顿和治理，这是现时的当务之急。

我总结起来大概有三个乱象值得我们关切。第一寿险，越做越像传销；第二财产险，基本上是靠广告来推，靠广告来做大忽悠；第三我们的保险不是靠保险赚钱，而是通过其他投机性的方式来赚钱。在我国，保险只是一个手段，做保险的人根本不是用心来开发保险业务，推出真正可信赖的保险产品，而只是靠投机赚钱。

什么是好的人寿保险

什么叫作好的人寿保险，或者是健康保险？我们以德国为例。德国有全民医保，它覆盖了感冒发烧以及其他的小玻对于保险来说，小病是最麻烦的事，而绝大多数人得的病都是些小病，对于这些小病德国政府通过全民医保把它覆盖了。因此，在德国，老百姓只需要购买保险去覆盖他的大病，但是大病，比如说像车祸或者是癌症等等，这不是常发生的事，这个发生的几率非常的校德国老百姓去保险公司买保险，保险公司的赔付机会小，赔付机会小的话它保费自然低，保费低了之后有更多人愿意来投保。因为基数加大了，所以保费就更低，更低的结果呢就吸引更多的人来买保险，这样基数又变得更大。这样一来，在德国就形成一个良性循环，很多的民营保险公司应运而生，他们专门对所谓大并大灾难进行投保。形成良性循环之后保费非常低，全民都得到了保险的覆盖，而一般的小病又有政府的全民医保来覆盖。

寿险的“传销链”

我们的保险公司在寿险方面目前所尽的心力是不够的，所做的研究也是不够的。通常就是把事情做某种承包，找了各种代理，然后帮它卖保险。代理本身就是形成一个“独立王国”，甚至是世袭的“独立王国”，也可以说是一个家族企业。这个家族企业在头上控制着管理层，下面找了一大堆的业务员出去拉保险。这些业务员所拉的保险就是这个家族企业的收入，然后按照自己所规定的所谓分红体系或者是奖励机制再分给下面的业务员。因此每一个保险公司的代理，保险业务的代理就是一个小的家族企业，甚至于说是一个“独立的王国”，他们的目的只有一个：增加更多的人手卖保险，你卖保险卖得越多，你的收入就越大。所以对于客户的保护、客户的财务规划、客户的理赔问题他的兴趣是不大的。

传销是上家找下家，下家再找下家，下家再找下家，就是形成一条传销链。在一家中资保险公司内部培训课程当中，我们找到以下这个数据：如果你找到一个业务员，他每个月的佣金是800元的话，他上面一层的主管可以拿到2045元。但如果你找到一个绩优的业务员，举例，如果他每个月的佣金是4000元的话，他的上层主管可以拿到5340元，更上层的经理可以拿到16860元。各位看到没有，这就是传销式的经营手法。

有意思的是，在保险公司做内部培训时找两个人，其中一个是三年下来没有找到下家，所以他3年的收入不到6000元；另外一个人他找到11个下家，所以他1年收入16万元。这是不是一个标准的传销？

这就是我们的寿险，一种传销式的寿险，保费这么贵，理赔金额却这么少。德国全民医疗保险制度只保小病，大病通过保险公司来做，保费非常低，赔付金额非常大，这就是一个良性循环的保险业务。而在我们中国刚巧相反，从政府所推行的全民医保来看，没有起到一个相辅相成的辅助作用，反而给我们投保者增加了更多的负担。

交强险靠忽悠？

根据保监会的数据，2011年我们交强险的损失是112亿元，各媒体就把这个保监会的数据发布出来，似乎在造成一种舆论，也就是说保险公司赔惨了，交强险是不盈利的。

但是我们的研究团队做了大量的调研，对于结果我相信你会吓一跳。

我们看一下在交强险这一块保险公司到底是不是在亏损!以某保险公司为例，2011年交强险的保费收入是650亿元，那么其他非交强险的财产类收入呢只有130亿元，也就是说交强险占了绝大多数。而相对于650亿元的保费收入中，赔付额则是320亿元，毛利润是多少？330亿元。也就是说它的毛利率高达110%。再看一个全国的数据，交强险的赔付是57%，那么其他费用加在一起，从过去42%跌到今天37%，两者加在一起呢，所谓综合成本大概就是从99%跌到93%，你还是赚钱的。当然如果是93%的话，你可以把它理解为净利润是7%。也就是说不管是从毛利率110%来看，还是从净利率7%来看，你保险公司都是不赔钱的。

分析了保险业务之后我们感觉非常郁闷，我们投保人到底有没有真正得到过保障？因此当你每天接到电话、接到短信、看到电邮都是在卖保险的，最后你发现有三大问题出来了什么人都能卖保险，什么人都敢卖保险，什么人都在卖保险。

看了名人的中国寿险现状分析后得出，中国的保险市场虽然有很大的提升空间，但是保险秩序还有待规范。为了更好的让保险在中国发展，每个保险人都应该从自己做起，规范自身的从业的道德观。