嘉宾：人保寿险山西省分公司互动部/合规监察部寇建轶

经济学家郎咸平在某电视节目上称中国保险业是暴利行业，并宣称“我们的保险就是搞传销”。此言一出，引来网友热议。支持学者观点的大多是一些被误导的保险消费者，而“倒郎派”则从保险代理人的角度以及保险的功能和本质来分析保险的必要性。您是如何看待这个问题的？

寇建轶：日前，经济学家郎咸平在《财经郎眼》节目中大谈中国保险业现状，郎咸平不仅称中国保险业是暴利行业，还认为“我们的保险就是搞传销”。一石激起千层浪，引来热烈讨论。著名理财专家刘彦斌在微博中表示：“保险业不是暴利行业，保险也不是传销。保险是人们生活的必需品，人人都需要。”

近年来，不乏个别经济学家语出惊人，以期达到吸引眼球的效果。而郎教授的几句话，把整个保险业搞得沸沸扬扬，令保单持有人惶恐不安，不啻一枚“原子弹”。

我们对比刘郎之争会发现，他们论述的其实并不是一回事。郎咸平的观点本质上是对当前寿险业的销售模式提出了质疑；而刘彦斌的观点则是从保险的功能出发进行回应。

据了解，将保险销售说成传销并非郎咸平首创，但是保险销售模式跟非法传销决不能混为一谈。传销与保险营销存在本质的不同：一是产品的合法性和透明度不同，国家有专门的保险立法和相对完备的保险监管制度和体系。保险产品是合法透明的，而传销所销售的产品大多是非法不透明的。二是传销是法律明确禁止的，其模式是将购买公司产品作为入职条件，是非法的。三是保险代理人是相关法律法规允许的，代理人可以自己销售，也可通过发展团队来销售，其目的是扩大保险产品的销售额，而传销的目的则是以发展成员来获取利益为目的。四是随着技术进步，消费者可以通过电话和网络来购买保险，但传销模式却不能。

如何看待郎教授的论断，个人认为，需要科学的、历史的、全面的、辩证地看待保险、保险业和保险营销，任何片面的、武断的、夸张的、哗众取宠的做法和言论都不可取。

回顾保险业的发展历程，中国保险业实行对外开放的基本国策，逐步推动行业形成全方位、多层次、宽领域的开放格局，在引进先进技术经验、增强风险防范能力、完善现代监管体系、提高行业竞争力、保障社会经济建设、服务百姓促进就业等方面取得了显著成效，在国民经济中发挥了不可替代的作用。

“十一五”期间，保险业在积极服务全局、服务经济社会发展方面取得了重大突破。

一是保险保障能力和损失补偿能力大幅提高。5年间，各项保险赔款和给付支出累计达1.26万亿元，是“十五”时期的2.95倍。面对南方雨雪冰冻灾害、汶川地震等重大自然灾害和突发事件，保险业较好地发挥了经济补偿和社会风险管理功能，促进了受灾群众生产生活秩序的稳定和灾后重建。

二是服务社会风险管理的能力持续提升。与公众利益密切相关的责任保险快速发展，在参与社会管理和维护社会稳定方面发挥了积极作用。建立了我国第一个法定保险制度，推动实施机动车交通事故责任强制保险制度。大力推动医疗、教育、环保以及旅游等领域的责任保险发展。

三是服务民生取得新突破。农业保险对主要粮油棉作物承保面积覆盖率达到33%。努力开拓参与多层次社会保障体系建设的新途径，加大商业养老和健康保险产品服务创新力度，大力拓展企业年金市场，规范保险机构开展健康保障委托管理服务，涌现出“湛江模式”等一批具有推广价值的典型经验和做法。到2010年底，保险业共为人民群众未来医疗和养老积累准备金2.8万亿元。

不可否认的是，保险业在获得巨大成就的同时，也确实存在一定的问题，如在销售误导、理赔难等方面不尽如人意，但这些问题可以通过加大监管力度、完善监管体系逐步得到改善。此外，随着社会经济的发展、民主法治的进步和保险业内外部环境的变化，这些问题也必将逐步化解。而因为存在问题，就将保险业一棒子打死、因噎废食、以偏概全，这种做法肯定是不可取的。

记者：目前社会上对保险业仍存在一定的偏见，很多消费者还是沉浸在对保险理解的误区中。故事中，张先生就是一个典型的代表，他盲目相信学者的观点，而没有认真思考保险的作用和意义，幸好最后没有退保，要不高额的医疗费用就会给张先生的家庭带来经济负担。保险业发展到今天，很多人也一直在思考，保险究竟能给我们带来什么？保险的意义和功用何在？

寇建轶：商业保险同社会保险一起，被誉为构成一个国家或地区社会保障的两大支柱，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面具有重要的作用。正确认识保险的意义与功能，不仅能够调动个人参加保险的积极性，还有助于促进社会可持续发展，对于保险功能的发挥具有重大意义。

对老百姓而言，理解和领悟保险的意义和功能，不仅有助于借助保险来防范和化解自身风险，更有助于明辨是非，避免盲目跟风、惴惴不安，为整个社会发展注入“正能量”，起到“正激励”，实现“正反馈”。

保险是应对突如其来的意外伤害、自然伤害损失和规避责任风险的最佳选择。从微观看，保险通过赔偿被保险人的经济损失，帮助个人或机构减少经济危害，增强其风险管理意识，保证其在受到损害时及时转移风险，同时也有利于促进个人或家庭消费的均衡，帮助企业加强经济核算。从宏观看，保险在保障社会稳定和促进经济发展及对外贸易中发挥了巨大作用。它不仅可以保障社会再生产的正常进行，积极推动商品的流通和消费，同时有利于财政和信贷收入平衡，增加外汇收入，增强国家支付能力。

由此看来，保险的意义在于：一是能发挥社会稳定器的作用。当社会成员遇到老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力这种情况时，保险能够给予适当的补偿以保障其基本生活水平，从而防止不安定因素的出现。二是有利于保证社会劳动力再生产的顺利进行。在劳动者或企业遇到各类风险事故时，保险可以给予必要的经济补偿和生活保障，使生产得以恢复。三是有利于实现社会公平。可以通过收取保险费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配。四是体现互助合作、同舟共济的精神，有利于推动社会进步。当前，一些社会矛盾日益凸显，调和各类社会问题所带来的负面影响，保险业大有可为，保险的推行是大势所趋。

从作用看，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理的功能，这三大功能是一个有机联系的整体。

经济补偿功能是保险最基本的功能，也是保险区别于其他行业的最鲜明的特征，是保险的立业之本，最能体现保险的价值，具体表现为财产保险的损失补偿和人身保险给付。在灾害发生后，保险人及时的补偿功能对于恢复正常的生产生活具有重大的意义。

资金融通功能将保险资金闲置的部分重新投入到社会再生产过程中，而保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金保值和增值，这就要求保险人必须对资金进行运营，从而保证资金融通存在的可能及增强资金融通中的风险意识，这也是保险的意义与功能相融合的表现之一。

社会管理功能指的是通过保险的社会管理对整个社会及各个活动环节进行调节和控制的过程，使其正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系的和谐稳定。

就寿险而言，保险还具有一些特殊的功能。一是具有长期储蓄的功能，因为保险合同一旦签订后，保险费就要按期交纳，这就好比强制性储蓄，可以满足客户未来的保障需求。二是可以体现生命尊严和价值，人的生命固然是无价的，但随着近年来保险产品设计的进步，生命尊严提前给付类产品悄然出现，也就是说，保单持有人可以提前支付保险金，来维持一定的生活质量，可以说活得有尊严。

人生在世，难免会有些磕磕碰碰，为了降低诸如此类的风险损失，消费者可以通过投保保障我们的利益。但有人可能会说，当今的保险行业存在太多的黑暗，他的功能已经无法令人信服，但我想说的是，它既然存在，就说明他的重要性与独特性是无法磨灭的。