人到中年就要考虑养老的问题了，由于社保体系无法完全满足养老的需求，退休前积累养老金就成为中年人首要的理财目标。专家认为，四大养老险组合好可安享晚年。

养老保险是构成保险最重要的险种之一，也是人们最关注的险种之一，大家都希望自己在辛苦工作了几十年之后能过上自在无忧又高质量的晚年生活。那么养老保险究竟怎么选择怎么够购买才能对将来的晚年起到最大最积极的作用呢？以下是银率网目前大家比较熟悉的四大养老保险做一个系统的优劣分析，希望大家能从中找到一款适合自己的养老保险。

第一类：传统的养老保险

社会保障涵盖了养老保险，但是大家都知道，单凭社保来度过晚年，只能算是维持基本的生活，质量不会太高。因此商业养老保险需作为辅助。最常见的商业养老保险我们称之为传统型养老保险。预定利率一般在2.0%至2.4%，比较确定，波动不大。而且从什么时间开始领养老金，可以领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，对投保人来说，除了通胀的问题，几乎不存在风险的问题。

传统养老保险的优势：即使出现零利率或者负利率的情况，也不会影响养老金的回报利率。劣势：因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。因此这类的养老保险比较适合保守型的投保人群。

第二类：分红型养老保险

之所以叫它分红型，是因为它除了除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利可分配。不过它的固定利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。通常也是适合在理财方面较为保守的人群购买。

分红型养老保险的优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。劣势：所谓的分红可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失，具有一定的不确定性。

第三类：投连型养老保险

投连型的养老保险近年来受到很多年轻人的追捧。它最大的特点就是设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。但是账户不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。所以投保人需要承受的风险较大。适合具有一定的风险承受能力并具有坚持长期投资理念的年轻人。

投连型养老保险的优势：由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。劣势：投资者如果受不了短期波动带来的损失而盲目调整，有可能将损失扩大。

第四类：万能型养老保险

这款与分红型有点相似。保证最低收益，一般在1.75%至2.5%，还有不确定的“额外收益”。但是需要在扣除部分初始费用和保障成本后，保费才能进入个人投资账户，而初始费用和成本相对来说是比较高的，因此投保人如果不能坚持下去，在投保后的一两年内退保，损失会非常惨重。所以比较适合坚持长期投资并且自制能力强的投资人。

万能型养老保险的优势：下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。劣势：对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。